Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снизить процент по ипотеке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2023 году?
Какие банки стоит рассматривать при выборе ипотечного кредита?
Обратите внимание на ипотечные продукты, которые предлагает банк, где открыт ваш зарплатный счет. В этом случае банк знает наверняка, каков ваш ежемесячный доход, доверие к вам как к заемщику растет, а значит, процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько процентных пунктов.
Расчет выгоды от пересчета процентов
Предположим, что клиент оформил ипотечный кредит в 2009 году. Средняя процентная ставка на тот момент составляла около 14-15% годовых. При помощи программы, предложенной Сбербанком, можно уменьшить размер платежей до уровня 11-12% годовых. Насколько же это выгодно? Неужели 2-3 процента в состоянии помочь серьезно сэкономить? Разберем на примере.
Допустим, кредит был оформлен в 2009 году под 15% годовых. Остаток задолженности на момент изменения процентной ставки составляет 2 000 000,00 рублей. Остаток срока – 20 лет. При таких условиях, учитывая популярную сейчас аннуитетную систему платежей:
- Каждый месяц нужно вносить по 26 336 рублей.
- Совокупная переплата на момент окончания срока составит 4 328 768 рублей.
Если же снизить ставку до 11% получаем следующую ситуацию:
- Платить в месяц по 20 644 рублей.
- Совокупная переплата за весь остаток срока: 2 957 255,00 рублей.
Посчитаем выгоду. Каждый месяц семья будет экономить 26336-20644=5692 рублей. А за весь оставшийся срок придется переплатить значительно меньше: 4328768-2957255=1 371 513 рублей. То есть, более чем на 1,3 миллиона меньше. Выгода очевидна.
Рефинансированные ипотеки
Первый вид ипотеки имеет выгодные условия и реально может помочь улучшить жилищные условия граждан.
Так сума кредита клиентам выдается до 15 млн. рублей. Процентная ставка составляет от 9,7% и строк, на который выдается ипотека, составляет от 3 до 25 лет.
Дополнительные преимущества этой ипотеки заключается в таких условиях:
- клиенты могут удобно выплачивать свой кредит онлайн или через систему самообслуживания Промсвязьбанка. При этом банк будет стараться уменьшать расходы клиентов при выплате ипотеки (например выгодные акции, низкая комиссия);
- возможность самостоятельно увеличить или уменьшить строк кредитования. Банк при этом будет учитывать все нюансы, и исходить от потребностей клиента;
- возможность управлять своей ипотекой онлайн или через мобильное приложение;
- для оформления этой ипотеки нужно минимум документов. Основным подтверждением платежеспособности клиента будут справки, что подтверждают доход клиента.
Получить ипотеку на условиях рефинансирования могут только граждане РФ от 21 до 65 лет.
Отдельным условием ипотеки является трудовой стаж клиентов. Так трудовой стаж должен быть один год, и работа на последнем месте сроком от 4 месяца.
Для юридических лиц нужно иметь документальное подтверждение существования до 2 лет. Заемщиками на данный вид ипотеки могут быть близкие родственники.
Она позволяет клиентам сохранить время на оформления документов.
Если оформить кредит таким способом, то справки о доходах и трудовая книжка ненужны.
Процентные ставки на ипотеку будут зависеть от недвижимости, которую хочет приобрести клиент:
- 9,4% – за такой ставкой можно купить квартиру в новостройке ГК ПСН (ЖК «Домашний», ЖК «SREDA», ЖК «Полянка 44», ЖК «I’m», ЖК «Гринада») и «Рождествено» (ЖК «Мир Митино»);
- 11% – на квартиры, приобретаемые в остальных партнерах банка;
- 11,3% – на квартиру из вторичного рынка;
- 13,5% – на другие цели.
Условия предоставления услуги
Рефинансирование ипотеки позволяет займополучателям ощутимо улучшить текущие условия кредитования. Заёмщик погашает старые долговые обязательства, становясь клиентом нового кредитора, переводя залог в его пользу, погашая долги в более удобном формате. Рефинансировать ипотеку также можно в рамках учреждения, в котором изначально заключался договор.
Кроме уменьшения ставки, в случае с обращением за рефинансированием в Промсвязьбанк можно сократить либо увеличить период кредитования, чтобы уменьшить размер ежемесячных оплат или сумму итоговой переплаты.
Взаймы Промсвязьбанк на рефинансирование ипотеки выдаёт до 15 000 000 руб. Период погашения долга — 36-300 месяцев. Базовое требование, предъявляемое к претенденту — достаточная для погашения кредитных обязательств величина ежемесячного дохода. От него зависит сумма, выдаваемая банком для рефинансирования.
Оформление и рефинансирование ипотечного займа в Промсвязьбанке
Для рефинансирования ипотеки тем, кто оказался в затруднительной жизненной ситуации, нужно обратиться с заявкой на реструктуризацию кредита, приложив документацию. Основная —подтверждающая наступление периода неплатежеспособности и оправдывающая обстоятельства. Следует:
- Нанести визит в офис Промсвязьбанка;
- Заполнить анкету (можно внести информацию в распечатанный бланк дома и принести с собой);
- Предоставить паспорт, другие документы;
- Дождаться одобрения;
- Получить деньги (перечисляются на счёт стороннего учреждения Промсвязьбанком);
- Взять в банке, где ранее оформлялся кредит, справку о снятии обременения с залога;
- Заключить залоговый договор с Промсвязьбанком;
- Оформить страховку.
Также потребуется оценка объекта недвижимости, заверение у нотариуса разрешения супруга/супруги на заключение ипотечного договора. Перед тем, как уменьшить ставку по ипотеке, кредитор попросит клиента оформить договор залога, страховку. До этого момента рефинансирование предлагается под высокий процент. Так банк снижает риски потерять средства, выдаваемые в кредит.
Расчет выгоды от пересчета процентов
Предположим, что клиент оформил ипотечный кредит в 2009 году. Средняя процентная ставка на тот момент составляла около 14-15% годовых. При помощи программы, предложенной Сбербанком, можно уменьшить размер платежей до уровня 11-12% годовых. Насколько же это выгодно? Неужели 2-3 процента в состоянии помочь серьезно сэкономить? Разберем на примере.
Допустим, кредит был оформлен в 2009 году под 15% годовых. Остаток задолженности на момент изменения процентной ставки составляет 2 000 000,00 рублей. Остаток срока – 20 лет. При таких условиях, учитывая популярную сейчас аннуитетную систему платежей:
- Каждый месяц нужно вносить по 26 336 рублей.
- Совокупная переплата на момент окончания срока составит 4 328 768 рублей.
Если же снизить ставку до 11% получаем следующую ситуацию:
- Платить в месяц по 20 644 рублей.
- Совокупная переплата за весь остаток срока: 2 957 255,00 рублей.
Посчитаем выгоду. Каждый месяц семья будет экономить 26336-20644=5692 рублей. А за весь оставшийся срок придется переплатить значительно меньше: 4328768-2957255=1 371 513 рублей. То есть, более чем на 1,3 миллиона меньше. Выгода очевидна.
Программа реструктуризации ипотечного кредита
В Промсвязьбанке действует две программы рефинансирования: стандартная и для семей. Участие в семейной программе возможно, если с 1 января 2018 года у заявителя и его супруга родился 2-й и последующий дети.
Сравнительная таблица условий по обеим программам:
| Значение | Стандартное рефинансирование | «Рефинансирование. Семейная ипотека» |
| Минимальная сумма | от 1 млн | от 500 тыс |
| Максимальная сумма | до 15 млн, не более остатка основного долга по ипотеке |
|
| Срок кредитования | от 3 до 25 лет | от 3 до 25 лет |
| Процентная ставка, в год | 8% | 4,5% |
| Надбавки к процентной ставке | 3%* | 5%* |
| Комиссия | нет | нет |
| Коэффициент залога | 20-80% | 20-80% |
* начисляются при отсутствии комплексного страхования.
Программы и процентные ставки
| Название программы | Сумма | Первоначальный взнос | Ставка |
| Новостройка | до 30 млн руб. | от 10% | от 8,8% |
| Вторичный рынок | от 20% | от 8,9% | |
| Ипотека без первого взноса | до 20 млн руб. | нет | от 10,9% |
| Новый дом | до 15 млн руб. | от 10% | от 11,9% |
| Целевой кредит на покупку недвижимости | до 30 млн руб. | нет | от 9,5% |
| Рефинансирование | до 15 млн руб. | от 9,1% | |
| Альтернатива (кредит на любые цели под залог квартиры) | до 10 млн руб. | от 11,2% |
Ипотека без первоначального взноса
Этот вид ипотеки позволяет приобрести себе квартиру в новостройке уже прямо сейчас, при этом без первоначального взноса по выплате кредита.
Другими выгодными преимуществами ипотеки является выгодная ставка (10,9%) и отсутствие комиссии при оформлении кредита.
Клиенты могут взять кредит сроком от 3 до 25 лет на суму 3 млн. и иметь при этом следующие преимущества:
- возможность сразу купить квартиру, которая понравилась;
- возможность платить меньше денег при начале строительства;
- возможность планировать свою будущую постройку уже сразу после оформления ипотеки;
- возможность сэкономить на комиссии.
Она позволяет клиентам сохранить время на оформления документов.
Если оформить кредит таким способом, то справки о доходах и трудовая книжка ненужны.
Процентные ставки на ипотеку будут зависеть от недвижимости, которую хочет приобрести клиент:
- 9,4% – за такой ставкой можно купить квартиру в новостройке ГК ПСН (ЖК «Домашний», ЖК «SREDA», ЖК «Полянка 44», ЖК «I’m», ЖК «Гринада») и «Рождествено» (ЖК «Мир Митино»);
- 11% – на квартиры, приобретаемые в остальных партнерах банка;
- 11,3% – на квартиру из вторичного рынка;
- 13,5% – на другие цели.
Кто может подать заявку на рефинансирование ипотеки?
Обратиться в банк могут граждане России старше 21 года. Обязательное условие – наличие работы или прописки в регионе, в котором располагается территориальный офис ПСБ.
Договор заключается, если к моменту полного погашения долга возраст заёмщика не будет превышать 65 лет.
Заявки принимаются и от лиц, работающих по найму, и от ИП. Собственник бизнеса должен заниматься предпринимательской деятельностью не менее двух лет. Наёмный рабочий обязуется иметь определённый трудовой стаж: общий – от 1 года, текущий – как минимум 4 месяца.
Если речь идёт о рефинансировании военной ипотеки в Промсвязьбанке, срок действия контракта с военнослужащим должен составлять не меньше 12 месяцев на момент отправления заявления.
Ещё одно обязательное условие для рассмотрения заявлений от потенциальных заёмщиков – указание в бланке анкеты двух контактных телефонов (рабочего и личного).
Только два крупных российских банка готовы выдавать ипотеку без первоначального взноса
МОСКВА, 6 янв — ПРАЙМ. Банк России в последнее время активно пытается ограничить выдачу ипотеки с небольшим первоначальным взносом, так как считает ее более рискованной. Однако в стране есть крупные банки, готовые профинансировать покупку жилья россиянам и вовсе без накоплений, показал опрос экспертов и кредитных организаций, проведенный агентством «Прайм». Впрочем, таких банков единицы.
В России с 1 января 2020 года действуют увеличенные коэффициенты риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом ниже 20% для расчета достаточности капитала банков. А с 1 июля этого года ЦБ намерен еще ужесточить выдачу ипотеки для банков, поставив их отчисления в резервы в зависимость от долговой нагрузки и первоначального взноса заемщика.
Опрос показал, что пока только два банка из топ-30 – Промсвязьбанк (ПСБ) и Совкомбанк – готовы выдавать кредит на покупку жилья и вовсе без первоначального взноса. По условиям ПСБ жилье можно приобрести в строящемся доме более чем у 80 застройщиков. Совкомбанк готов предоставить средства на срок до 20 лет на покупку квартиры, апартаментов или нежилого помещения под залог другой недвижимости заемщика.
Крупнейшие ипотечные банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Альфа-банк, «Открытие», банк Санкт-Петербург не выдают такую ипотеку. Минимальный первоначальный взнос у них, согласно данным их сайтов и колл-центров, — от 10 до 15%.
Мировая статистика гласит, что при первоначальном взносе менее 20% существенно растут риски неплатежей по ипотеке, указывает Банк России. Но эксперты уверены, что надо учитывать менталитет граждан РФ.
Преимущества ипотеки в Промсвязьбанке
Промсвязьбанк один из крупнейших коммерческих банков страны. Уже более двадцати лет он развивает свой бизнес в большом количестве регионов России. Банк стабильно входит в ТОП 20 лучших ипотечных банков страны. Своим клиентам Промсвязьбанк готов предложить почти все существующие ипотечные программы по вполне разумным ставкам.
Преимущества программ:
- Возможность учесть средства материнского капитала в счет первоначального взноса (собственных денежных средств должно быть от 5 до 10%;
- Срок рассмотрения заявок от 1до 3рабочих дней, а так же рассмотрение заявок по «белой зоне» (з/п клиенты Банка и бюджетные организации) в течение 15 минут;
- Отсутствие комиссии за безналичный перевод денежных средств на счет застройщика по договору долевого участия;
- Низкий тариф по страхованию жизни и здоровья заемщиков (от 0,15% в зависимости от индивидуальных параметров клиента);
- Ставка не зависит от срока кредита, способа подтверждения дохода и наличия закладной в Банке;
- Возможность учета неофициальных доходов заемщика (справкой по форме Банка);
- Возможность кредитования Индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса;
- Возможность учета доходов как официальных супругов, так и гражданских;
- Суммируются доходы до 4-х членов семьи заемщика;
- Нет штрафов и ограничений по сумме при досрочном погашении кредита;
- Короткий срок выхода на сделку (через 1-2 дня после получения положительного решения);
- Возможность оформления права собственности на квартиру только на одного из супругов при необходимости.